作者: 南方周末记者 谢鹏 实习生 丁婕 李维娜
超级网银的出现,让国内第三方支付公司冒了一身冷汗。 (cfp/图)
10年前,中国银联的出现让各大银行的atm机完成了互联互通。今天央行推出的超级网银,将实现各大银行网银的互联互通。而像支付宝这样的第三方支付机构,从功能上很难被银行取代,更何况还有越来越兴旺的手机支付业务在等着它们。
如果你是一个用惯了网银的消费者,那么在几个月后,你将会发现,你可以在民生银行的网银窗口,直接切入中国银行的网银账户,省去了在电脑里安装多个网银证书和密钥的麻烦。
这是一个名叫“超级网银”的系统带来的体验。央行在半年前就开始启动的这一网银互联互通系统将于今年8月上线。这一系统的上限是5万元。
“以前用户手头有多把网银钥匙,现在只需要一把了。”参与超级网银试点的中国民生银行一位不愿透露姓名的负责人对南方周末记者表示。
自从1999年9月招商银行全国首家推出网银以来,十年间已有88家国内银行开设了这项业务。据易观国际的数据显示,截至2009年第二季度,约有 1.72亿人注册了各自的网银。
据央行透露,目前超级网银只是选择了十几家大银行进行试点测试。支付宝等第三方支付公司并不在试点范围之内。相反,这些被纳入试点范围内的银行们,则将被允许开展第三方担保和预授权等业务。
第三方支付指的是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台,如为淘宝网上交易提供担保的支付宝。据易观国际去年底提供的数据显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经接近6000亿元。
超级网银的出现,是否意味着支付宝等第三方支付将面临着被蚕食的覆顶之祸?
第三方支付有惊无险
“推出超级网银是央行在做美国三十多年前就做了的事情。”易宝支付ceo兼创始人唐彬对南方周末记者说。易宝支付是国内知名的第三方支付公司。
目前国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接。而超级网银启动以后,只要接央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。但前提是,第三方支付公司能对接上超级网银系统。由于央行的系统不开放给非金融用户,因此问题变成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照。
而央行研究5年的《支付清算组织管理办法》一直未能出台,直到去年才开始实行报备制。到今年5月底,有消息称,该办法已经递交国务院相关部门审核,有望年内出台。
民生银行的一位负责人对南方周末记者分析说,央行对于第三方支付公司的心态比较复杂。
一方面,央行需要终结各银行网银的内耗。但如果让第三方支付加入超级网银系统,支付清算组织间的壁垒被打破,而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活,将对银行的支付业务造成较大冲击。
另一方面,新兴支付手段的大量沉淀资金,增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。这些风险央行不能坐视不管,因此也就不能完全将第三方支付公司排除在超级网银之外。“我相信一年后肯定会让支付宝们接入的。毕竟,央行有点私心是正常的,但出发点一定会是从大局考虑。”上述民生银行负责人说。
目前,国内第三方支付市场主要有三类企业。一是独立的第三方网上支付公司,如易宝支付和快钱。二是“电子商务平台+网上支付工具”的模式,如淘宝网的支付宝、腾讯拍拍的财付通、易趣的安付通、百度有啊的百付宝等。三是所谓的银行派,典型代表是中国银联旗下的chinapay。
支付宝这样的担保型和易宝支付这样的行业型第三方支付公司已经占据三分之二强的市场份额。易宝支付ceo唐彬认为,他们受到的冲击不会特别大。毕竟,支付宝背靠淘宝网,客户群体稳定。而易宝支付等早在多年前就已经转向做行业客户为主。对冲风险的能力已经较强。
上述民生银行负责人也认为,在被允许接入超级网银之前,支付宝由于跟淘宝的关系不会受到太大的影响。毕竟,淘宝网是支付宝的一个巨大的“内部食堂”。
争夺无线支付
“超级网银就是一座毛坯房,怎么装修,更多的还是要靠第三方支付公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行业曾经涉足第三方支付市场,但都做不过美国ebay旗下的电子支付工具paypal。”易宝支付ceo唐彬说。
第三方支付公司有着银行不具备的优势。正如支付宝公司ceo彭蕾对南方周末记者所说,一直以来,支付宝通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系。
尽管阿里巴巴集团ceo马云说过,他随时做好将支付宝送给国家的准备,但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。
今年4月,阿里巴巴集团宣布,未来5年,将对旗下第三方支付平台支付宝(中国)网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前,还传出了支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。
4月底,支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费,水费、电费,燃气费等功能,完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时,还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。
随着移动互联网的发展,手机支付一直被认为是未来的发展趋势。连中国移动也通过入股浦发银行,开始与银联争夺未来手机银行主导地位。其前掌门人王建宙曾说,中国移动“最缺少的就是金融和传媒牌照”,可见其对无线支付的重视度。“在移动支付上,有两种模式。一是面对面的移动支付,这适合中移动等运营商来发展。二是远程移动支付,适合第三方支付公司进入。因为现在已经有了iphone这样的手机终端平台。”唐彬说。
目前,支付宝的日交易笔数达到500万笔,其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队,专门负责手机支付业务的拓展,加强了对支付宝手机客户端的开发。
支付宝公关部负责人告诉南方周末记者,阿里集团新近宣布向支付宝投资的50亿元的重要使用方向,便是无线支付领域。而且,支付宝将继续专注在手机远程支付领域,包括与手机厂商、操作系统商甚至运营商等加强合作,推动手机支付服务的深化。
相反,似乎在超级网银上一时占据了优势的银行家们却显得有点手足无措。上述民生银行负责人对南方周末记者表示:“移动支付的技术和用户需求原来都已经有了。但移动和浦发的合作还是让我们很惊讶于他们对这一领域布局之快。”
